Ухудшение финансовой ситуации заемщика, вызванное потерей работы, появлением непредвиденных расходов или сокращением заработной платы приводит к невозможности погасить кредитный долг. Страховка, на которую рассчитывает человек, в большинстве случаев оказывается бесполезной. Изначально банк пытается договориться с должником и пробует найти компромисс, устраивающий обе стороны, но заемщик, не имея средств для оплаты долга, начинает паниковать. Не зная, как избавиться от кредита законным способом, он игнорирует звонки службы безопасности банка, коллекторов и судебных приставов, чего делать ни в коем случае не следует. Существует 7 законных способов, позволяющих избавиться от кредитной задолженности, о которых читайте в нашей статье.
Как можно избавиться от кредита с помощью реструктуризации долга
Этот вариант позволяет снизить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока по кредитному договору. Для его использования необходимо обратиться в банк и предоставить:
- справку о доходах;
- чеки, подтверждающие срочные непредвиденные расходы;
- справки из больницы;
- копию трудовой книжки с записью об увольнении;
- иные документы, подтверждающие неплатежеспособность заемщика или затруднительное финансовое положение.
Полностью избавиться от долга с помощью этого способа невозможно, а вот снизить кредитную нагрузку – вполне реально. Для запуска процедуры реструктуризации необходимо обратиться в банк. Помните, что финансовая организация может отказать в реструктуризации без объяснения причин.
Как избавиться от кредитов с помощью рефинансирования
Эта процедура предполагает заключение нового кредитного договора. Полученные деньги будут отправлены безналичным путем в финансовую организацию для погашения основного долга. Как правило, договор по поводу рефинансирования заключается в другом банке.
После зачисления средств на расчетный счет прошлый кредит будет закрыт, однако по новому договору у заемщика появятся долговые обязательства. Изменится ежемесячная сумма платежа, срок займа и процентная ставка. Рефинансировать можно практически любые кредиты: долг по банковской карте, микрозаймы, ипотеку или автокредит.
В разных банках условия по рефинансированию долга могут отличаться. Мы рекомендуем подать сразу несколько заявок в финансовые учреждения и выбрать наиболее удобный вариант. Также учтите два момента. Во-первых, процедура рефинансирования далеко не всегда является выгодной – пользуйтесь кредитным калькулятором для расчета общей суммы. А, во-вторых, оформление договора сопряжено с дополнительными расходами, которые придется оплатить. Как и реструктуризация, рефинансирование не позволяет полностью избавиться от кредитного долга. Этот метод нужен для снижения суммы ежемесячного платежа в случаях, когда реструктуризация оказывается менее выгодной или когда банк в ней отказывает.
Списание долга в связи с истечением срока давности
Этот способ законного избавления от кредита подойдет, когда банк поздно обращается в суд для списания долга. Им можно воспользоваться, если с момента зачисления последнего ежемесячного платежа прошло более трех лет.
Если кредит взят в крупном финансовом учреждении, то избавиться от него с помощью такого варианта почти невозможно. Как правило, банковские юристы обращаются в суд по вопросу невыполнения долговых обязательств максимум через пару месяцев после зачисления последнего платежа. Однако если вы заключили кредитный договор с лицом, не разбирающимся в финансовой сфере, вероятность успеха избавления от долга значительно выше.
Списание долга по истечении срока действия серьезно портит рейтинг заемщика, что может привести к затруднению при получении кредита в других банках.
Государственная программа по списанию долгов
Этот способ дает возможность законно избавиться только от валютного ипотечного кредита. Как правило, его используют заемщики, столкнувшиеся с большими сложностями при выплате долга, вызванные резким падением рубля. Для получения государственной помощи должны соблюдаться следующие условия:
- заемщик должен относиться к социально незащищенным категориям граждан – инвалиды, ветераны боевых действий, опекуны и так далее;
- доход должника не должен превышать двукратного прожиточного минимума за вычетом ежемесячного платежа по кредиту. Если человек проживает не один, эта сумма рассчитывается отдельно для каждого члена семьи;
- размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился более, чем на 30%;
- ипотечная квартира является единственным жильем заемщика, а ее площадь не превышает установленных нормативов.
После рассмотрения заявления и пакета документов, подтверждающих соответствие заемщиком условий программы помощи, запускается процедура реструктуризации долга, имеющая ряд особенностей. Во-первых, общая сумма кредита уменьшается минимум на 30% (но не более 3 млн рублей), а заемщик освобождается от уплаты штрафов, просрочек и пени. Во-вторых, пересчитывается процентная ставка и сумма ежемесячного платежа исходя из текущего валютного курса. Финансовые издержки банку оплачивает государство.
Как законно избавиться от кредита при помощи внесудебного банкротства физического лица
В 2020 году у физических лиц появилась возможность запустить процедуру внесудебного банкротства по упрощенной схеме, позволяющую списать долги в течение полугода и без привлечения финансового управляющего. Для этого необходимо подать соответствующее заявление через МФЦ. Банкротство по упрощенной схеме можно инициировать, если:
- общая сумма долга не превышает 500 тыс. рублей;
- у заемщика нет постоянного дохода и ценного имущества для реализации;
- на момент подачи заявления не зарегистрировано открытых судебных разбирательств делу.
После инициирования процедуры банкротства судебные приставы арестуют банковские счета заемщика и выставят на продажу все имущества, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости. Оставшаяся сумма будет полностью списана. Учтите, что банкротство не освобождает физическое лицо от уплаты алиментов и долга по соответствующим обязательствам.
Как избавиться от кредитной задолженности с помощью судебного банкротства
Когда общая сумма долга по всем кредитам превышает 500 тыс. руб., для запуска процедуры банкротства заемщику необходимо обратиться в арбитражный суд по месту жительства. Человеку следует оплатить услуги финансового управляющего, являющегося посредником при взаимодействии между кредиторами, судом и заемщиком, а также госпошлину. Кроме того, требуется обязательно опубликовать сведения о банкротстве в средствах массовой информации.
При запуске процедуры судебного банкротства физического лица приостанавливается начисление штрафов и пени. Делопроизводство длится от одного до двух лет. При продаже имущества должника и ареста банковских счетов, деньги распределяются между всеми кредиторами – за этим следит финансовый управляющий. Оставшаяся часть долга будет полностью списана.
После проведения процедуры банкротства, человек не сможет:
- занимать руководящие должности в течение трех лет (для кредитных организаций до десяти лет);
- выезжать за границу;
- инициировать процедуру банкротства в течение пяти лет;
- брать кредиты в банке (это не запрещено законом, но на практике финансовые организации часто отказывают банкроту).
Следует учитывать, что при наличии свободных активов или постоянного дохода у физического лица, суд может отказать в банкротстве и назначить принудительное удержание части заработной платы в пользу кредиторов.
Антикризисное управление имуществом должника
Этот способ избавления от кредитного долга актуален при наличии ценного имущества у должника. Дело в том, что банковские служащие и судебные приставы стремятся реализовать его по минимальной цене, в результате заемщик теряет около 30% от его рыночной стоимости. При заключении договора с финансовым юристом вы делегируете ему право распоряжаться вашим имуществом, и он продает его по более выгодной цене.
Кроме того, такой специалист:
- знает особенности работы банковской сферы и может провести переговоры с финансовой организацией на выгодных для вас условиях;
- подробно проконсультирует вас по интересующим вопросам;
- укажет на «подводные камни» в документах.
При запуске судопроизводства финансовый юрист будет отстаивать вашу позицию в судебных и досудебных инстанциях.