Просрочка по кредиту – чем грозит?

Кредит – очень удобный финансовый инструмент, делающий нашу жизнь значительно проще. Занятые у банка деньги можно использовать для покупки квартиры, автомобиля или бытовой техники, не тратя месяцы и годы на накопление средств. Понятное дело, что деньги придется возвращать. В любом кредитном договоре банк указывает сумму обязательного ежемесячного платежа и дату его внесения. Просрочка по кредиту наступает, если заемщик не перечисляет средства на счет. Давайте разберемся, сколько просрочек по кредитному договору допускается и чем грозит задержка оплаты задолженности.

Классификация просрочек по кредиту

Штрафные санкции, применяющиеся к заемщику, во многом зависят от типа просрочки по кредиту. Различают следующие варианты:

• техническая просрочка, обусловленная задержкой зачисления денежных средств на банковский счет;
• ситуационная просрочка по кредиту, вызванная временными трудностями. Например, если у человека на работе задержали зарплату и он не может вовремя внести обязательный платеж;
• проблемная просрочка по кредиту, характеризующаяся серьезным нарушением договорных обязательств и отсутствием движения денежных средств по договору в течение трех месяцев с даты последнего платежа;
• долгосрочная просрочка по кредиту, являющаяся самым серьезным нарушением договорных обязательств заемщика перед банком. Возникает в случаях, если человек не вносит обязательные платежи более трех месяцев.

Банк формирует штрафные санкции, учитывая тип и количество просрочек по кредиту. При первом незначительном нарушении сроков погашения долга финансовая организация накладывает минимальные пени. Однако впоследствии сумма неустойки серьезно возрастает.

Какие санкции применяются к должнику при наступлении просрочки по кредиту

При уклонении от уплаты задолженности финансовая организация может применять следующие штрафные санкции:

• назначение дополнительных пени и неустоек. Иногда банки дают заемщику 2–3 дня на внесение обязательного платежа и небольшая просрочка по кредиту допустима. Но в большинстве случаев штрафы начисляются сразу же;
• постоянное информирование о задолженности и дате внесения следующего платежа по договору. Учтите, что сотрудники банка будут звонить не только вам, но и поручителю. Нередко служба безопасности финансового учреждения выходит на родственников, друзей или знакомых заемщика или поручителя;
• продажу кредитного долга коллекторскому агентству. Одна из самых неприятных штрафных санкций банка, ведь далеко не все коллекторы действуют в рамках закона. Заемщик может столкнуться с постоянными звонками, шантажом, порчей имущества, причинением вреда здоровью;
• подачу искового заявления в суд. Следует отметить, что дело нередко рассматривается без участия ответчика, ведь банкам невыгодно, чтобы заемщик смог отстоять свои интересы. В результате он узнает о принятом судебном решении, что называется, постфактум. Особенно, если речь идет вынесении судебного приказа;
• арест имущества и средств на банковских счетах. Этим занимается ФССП после вынесения судебного решения. Следует отметить, что имущество должника распродается практически за бесценок;
• удержание части зарплаты или пенсии в счет оплаты задолженности;
• запрет на выезд за границу до момента полного погашения кредита;
• включение заемщика в черный список клиентов;
• расторжение договора в одностороннем порядке. В этом случае банк потребует сразу погасить оставшуюся задолженность, а также выплатить все неустойки и пени на текущую дату.

Кроме того, человека могут привлечь к уголовной ответственности по статьям 159.1 и 177 УК РФ, предусматривающей лишение свободы на срок до двух лет. Однако для этого сотрудникам банка придется доказать, что заемщик сознательно не выплачивал кредит. Кроме того, сумма задолженности должна превышать 1 500 000 рублей.

Банк принимает решение о применении санкций на основании общей суммы кредита, количестве просрочек и наличия движимого и недвижимого имущества.

Что делать при просрочке оплаты задолженности

При возникновении такой ситуации придерживайтесь следующих рекомендаций:

1. Свяжитесь с сотрудником банка и объясните ситуацию. Особенно это касается технических или ситуационных просрочек. Нередко менеджеры идут на уступки клиенту и предоставляют кредитные каникулы или отсрочку платежа. В некоторых случаях можно договориться о снижении суммы штрафа, пени и неустоек.
2. Соберите все документы, подтверждающие невозможность погашения задолженности. Это может быть: справка о доходах, трудовая книжка, документ, подтверждающий снижение трудоспособности или ухудшение здоровья.
3. Подайте заявку на рефинансирование в другой банк. Часто это позволяет уменьшить ежемесячный платеж, в результате погасить задолженность будет легче.
4. Подайте заявку на реструктуризацию долга.

В банках работает целый штат опытных юристов, отвечающих за составление договора и занимающихся злостными неплательщиками. По этой причине заемщику сложно самостоятельно проанализировать все документы и доказать  незаконность тех или иных требований кредитного учреждения. Для этих целей рекомендуется обратиться к профессиональному юристу, особенно когда дело дошло до суда.