Рефинансирование и реструктуризация кредитного долга – банковские инструменты, предоставляющие заемщику широкие возможности. С их помощью можно уменьшить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку и сделать условия по кредиту более удобными для клиента. Банк, в свою очередь, получает денежные средства без судебного разбирательства и перепродажи долга коллекторам.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование – это заключение нового договора на получение целевых средств на оплату кредита в другом банке. С помощью этой процедуры можно закрыть несколько займов, например:
- долг по кредитной карте;
- потребительский кредит
- долг в микрофинансовой организации и так далее.
Заключить договор на рефинансирование кредитного долга можно не только при ухудшении финансовой ситуации. Использование этого инструмента позволяет значительно снизить процентную ставку и сумму ежемесячного платежа, особенно когда рефинансированию подвергается долг по банковским картам или потребительским кредитам, взятым несколько лет назад. Заемщик получит ощутимую выгоду из-за общего улучшения условий кредитования.
При обращении в банк по поводу рефинансирования учитывайте, что процедура требует дополнительных денежных затрат. Например, финансовая организация может попросить повторно оценить стоимость ипотечной квартиры или навязать дополнительное страховое соглашение на невыгодных условиях. Процесс сбора документов для заключения договора и перечисления денежных средств на счет в другом банке может занять до 2 месяцев.
При рефинансировании потребительского кредита необходимо приложить к заявлению:
- справку о доходах;
- копию паспорта;
- выписку по остатку задолженности;
- график платежей;
- копию кредитного договора.
Перед тем, как обращаться в другой банк по поводу рефинансирования долга по кредиту, свяжитесь с сотрудниками организации, выдавшей займ. Банки не любят терять клиентов и стараются предлагать заемщикам более привлекательные условия.
Что такое реструктуризация
В отличие от рефинансирования долга, реструктуризация задолженности не предполагает заключения нового договора. Такая процедура запускается при ухудшении платежеспособности заемщика вследствие:
- увольнения с работы;
- сокращения заработной платы;
- непредвиденных расходов, вызванных проблемами со здоровьем, ремонтом, пожаром и так далее.
Реструктуризация позволяет банку получить свои деньги обратно, не оплачивая судебные издержки и связанные с ними расходы. Финансовая организация может предоставить заемщику следующие возможности:
- отсрочку платежа по кредиту на 3–6 месяцев. В этот период штрафы, пени и дополнительные проценты не начисляются;
- продление договора с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Самый популярный, но невыгодный для клиента вариант. При увеличении общего срока по кредитному договору растет итоговая сумма выплаты;
- уменьшение или отмена штрафов;
- снижение процентной ставки.
Запуск процедуры реструктуризации кредитного долга портит кредитную историю, однако при появлении временных трудностей – это оптимальный вариант.
Реструктуризацию может инициировать как финансовая организация, так и заемщик. В последнем случае необходимо подать заявление, сопроводив его подтверждающими документами (справка о доходах, выписка из управляющей компании, запись из трудовой книжки).
При заключении дополнительного соглашения на реструктуризацию кредита в банке рекомендуем обратиться к финансовому юристу, который сможет обнаружить все подводные камни в документах. Это позволит избежать неприятностей в будущем.