Кредит – удобный финансовый инструмент, позволяющий решать множество проблем. Деньги, взятые у банка, можно потратить на развитие бизнеса, покупку квартиры или бытовой техники, оплату образования и т. д. Однако снижение платежеспособности, вызванное потерей работы, ухудшением здоровья или кризисом, приводят к невозможности погашения кредита. Кроме того, банк постоянно увеличивает сумму долга из-за просрочки внесения ежемесячного платежа, что еще больше усугубляет ситуацию.
Но выйти из положения все же возможно. Существует несколько законных способов, позволяющих не платить кредиты или, как минимум, снизить сумму долга. О них читайте в нашей статье.
Что будет, если не платить кредитный долг банку
В зависимости от суммы задолженности, количества просрочек и состояния кредитной истории, банк может применять к заемщику одну из следующих мер:
- Регулярное информирование об оплате кредитного долга от службы безопасности с помощью СМС, звонков, push уведомлений в мобильном приложении.
Отметим, что сотрудники банка могут связываться не только с заемщиком, но и с его друзьями, родственниками, а также поручителям.
- Начисление дополнительных штрафов и пени по кредитному долгу.
Одна из самых частых мер, применяющихся финансовой организацией. Размер неустойки обязательно прописывается в договоре. В большинстве случаев штраф начисляется не на весь долг, а только на сумму просроченного ежемесячного платежа;
- Расторжение договора в одностороннем порядке с последующим взысканием долга.
- Продажа кредитного долга коллекторам.
Мера часто принимается банками в случаях, когда судебное разбирательство с заемщиком нецелесообразно по каким-либо причинам.
- Подача заявления в суд.
- Продажа имущества заемщика на аукционе в счет погашения задолженности.
Часто финансовая организация распродает его по минимальным ценам.
Обычно банковские юристы принимают серьезные меры к должнику примерно через полгода после последнего перечисления денег по договору.
Как выйти из этой ситуации и не платить кредитный долг банку
По правде говоря, полностью избавиться от задолженности без потерь невозможно – часть денег придется возвращать в любом случае. Но с помощью следующих способов вы добьетесь снижения суммы ежемесячного платежа и отмены неправомерно назначенных штрафов.
- Кредитные каникулы.
Если затруднения по оплате долга вызваны временными трудностями, заемщик может обратиться в банк для инициирования кредитных каникул. Финансовая организация временно приостановит начисление процентов, если доход должника упал более, чем на треть.
- Реструктуризация.
Способ позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока по кредитному договору. Реструктуризация часто повышает общую сумму задолженности, однако при серьезном ухудшении платежеспособности заемщика этот способ наиболее привлекателен.
- Рефинансирование.
Метод позволяет объединить несколько кредитов в один и сделать условия по оплате долга более привлекательными. Для этого необходимо обратиться в сторонний банк и заключить договор на рефинансирование.
- Подробный анализ кредитного договора.
Если в кредитном договоре имеются ошибки и формулировки, противоречащие законодательству, вы сможете подать в суд и аннулировать его. В этом случае платить по кредиту вообще не придется. Как правило, без консультации специалиста выполнить подробный анализ договора невозможно. Его составляют профессиональные банковские юристы, не заинтересованные в уменьшении задолженности или полном списании кредита.
- Обращение в страховую компанию.
Способ актуален при оформлении соответствующего соглашения к кредитному договору. При наступлении страхового случая компания перечислит нужную сумму, что позволит возвратить долг. Однако страховая фирма далеко не всегда исполняет свои обязанности по договору, находя новые и новые отговорки для отказа. В таком случае без юридической консультации и последующего обращения в суд не обойтись.
- Банкротство.
Способ позволяет не отдавать кредит и полностью списать его, но с множеством ограничений и условностей. Во-первых, заемщику придется оплатить услуги финансового управляющего, которые, как правило, стоят недешево. Во-вторых, кредитная история будет безвозвратно испорчена. В-третьих, человек не сможет в течение пяти лет выезжать за границу и занимать серьезные должности. Кроме того, в ходе процедуры почти все движимое и недвижимое имущество будет продано в счет погашения долга, а оставшуюся сумму полностью спишут.
- Снижение суммы долга через суд.
Отметим, что отстоять свои интересы в суде самостоятельно практически невозможно, поскольку в банках работают профессиональные юристы, специализирующиеся на финансовых вопросах. Выиграть дело можно, обратившись к профессионалу за консультацией либо заключив договор на защиту интересов в ходе судебного разбирательства.
- Выкуп долга третьим лицом.
Банки часто продают неликвидные долги коллекторским агентствам за 20–30% от исходной суммы, особенно в случаях, когда штатные юристы признают судебное разбирательство по делу бесперспективным. Заемщик может обратиться в стороннюю компанию, которая выкупит его долг. В этом случае все обязательства по его оплате будут аннулированы.
Существует еще один способ, позволяющий не платить кредит на законных основаниях, однако он работает крайне редко. Банк не имеет права подать в суд по вопросу возврата кредита, если с момента последнего перечисления денежных средств по договору прошло более трех лет. Как правило, штатные банковские юристы не допускают возникновения такой ситуации в принципе.